- ① 핵심 대상: 주택청약종합저축 가입자(청약통장 보유자) 누구나, 통장 해지 없이 납입 누적액의 최대 95%까지 대출 가능.
- ② 핵심 혜택: 청약 가점 및 당첨 자격 100% 보존, 중도상환수수료 0원, 수시 상환 가능, 당일 자금 실행 가능.
- ③ 신청 절차: 2026년 기준, 영업점 방문(신분증·통장·도장 지참) 또는 전자금융(인터넷·스마트폰)으로 즉시 신청, 최저 10만 원~최고 1억 원까지 10만 원 단위 대출.
- ④ 필수 조건: 청약통장 계좌 유지(해지 금지), 대출 기한은 담보 예금 만기일 이내(최대 1년), 주택청약종합저축은 납입액의 95% 범위 내 대출 한도 적용.
- ⑤ 실전 꿀팁: KB국민은행·하나은행 등 시중은행별 금리 차이 확인(예: 하나은행 전자금융 시 예금금리+1.0%, KB은행 금융채 1년물+1.2%), 대출 후에도 매월 납입 지속 필수(청약 가점 유지 조건).
주택청약종합저축 예금담보대출이란?
주택청약종합저축 예금담보대출은 가입자가 보유한 청약통장의 납입 누적액을 담보로 자금을 빌리는 제도입니다. 통장을 해지하지 않기 때문에 청약 가점과 당첨 자격이 그대로 유지되며, 긴급 자금이 필요할 때 가장 효율적인 선택지로 꼽힙니다. 국토교통부와 주택도시기금의 운영 기준에 따라 모든 시중은행(하나은행, KB국민은행, 우리은행 등)에서 동일한 원칙으로 취급되며, 전자금융을 통해 10만 원 단위로 최대 1억 원까지 대출이 가능해요.
대출 가능 금액 및 한도 – 납입 누적액의 95%
대출 한도는 담보로 제공되는 예·적금 납입(예치)금액의 100% 범위 내에서 결정되나, 주택청약종합저축은 특별히 납입 누적액의 95%까지만 인정됩니다. 하나은행 공식 상품 안내에 따르면 "주택청약종합저축은 납입(예치)금액의 95% 범위 내"라고 명시되어 있으며, KB국민은행도 "최고 납입액의 95% 이내"로 동일하게 적용됩니다. 예를 들어 청약통장에 2,000만 원이 쌓여 있다면 최대 1,900만 원까지 대출받을 수 있어요. 단, 전자금융 신청 시 1인당 최저 10만 원 이상 최고 1억 원까지 10만 원 단위로 제한되며, 1억 원 초과 시 영업점 방문이 필수입니다. 대출 기간은 담보 예금의 만기일 이내(만기일이 없는 경우 취급 후 1년)로 자유롭게 설정 가능해요.
| 은행 | 대출 한도 | 전자금융 한도 | 대출 기간 |
|---|---|---|---|
| 하나은행 | 납입액의 95% | 10만 원~1억 원 (10만 원 단위) | 담보 예금 만기일 이내 (최대 1년) |
| KB국민은행 | 납입액의 95% | 10만 원~1억 원 (10만 원 단위) | 담보 예금 만기일 이내 (최대 1년) |
| 우리은행 | 납입액의 95% | 10만 원~1억 원 (10만 원 단위) | 담보 예금 만기일 이내 (최대 1년) |
청약 가점 및 당첨 자격 보존 조건
예금담보대출을 실행해도 청약통장은 해지되지 않으므로, 청약 가점 산정 기준인 납입 횟수와 누적 금액이 그대로 유지됩니다. 주택청약종합저축의 가점은 가입 기간(최대 17점)과 납입 횟수(월 1회 이상)에 따라 결정되는데, 대출을 받는 동안에도 매월 정해진 금액(2만 원~50만 원)을 계속 납입해야 가점이 유지된다는 점을 꼭 기억하세요. 또한 당첨 자격 요건(가입 기간 2년 이상, 납입 횟수 12회 이상 등)도 대출과 무관하게 충족할 수 있어요. 다만, 대출 실행 후 통장을 해지하면 모든 가점과 자격이 소멸되므로 주의가 필요해요. 실제 1주택 보유자의 사례를 분석해 보면, 대출 기간 중 납입을 중단하면 가점이 낮아져 청약 당첨 확률이 30% 이상 떨어질 수 있다는 공공 시뮬레이션 데이터도 확인할 수 있어요.
대출 신청 방법 및 필요 서류
대출 신청은 영업점 방문과 전자금융(인터넷뱅킹·스마트폰) 두 가지 채널로 가능합니다. 영업점 방문 시 신분증(주민등록증·운전면허증), 통장, 도장을 지참해야 하며, 전자금융은 해당 은행의 공인인증서(또는 간편 인증)와 출금계좌 등록만 있으면 5분 내로 신청 완료돼요. 하나은행의 경우 '하나원큐' 앱에서, KB국민은행은 '스타뱅킹' 앱에서 '예금담보대출' 메뉴를 선택하면 바로 진행할 수 있어요. 단, 주택청약종합저축을 담보로 한 대출은 전자금융에서 신청 시 금리가 더 유리한 경우가 많아요. 하나은행 기준으로 전자금융 신청 시 예금금리 + 1.0%가 적용되지만, 영업점 방문 시에는 예금금리 + 1.2%가 적용돼요. KB국민은행도 전자금융 신청 시 금융채 1년물 + 1.2%로, 영업점보다 0.5% 낮은 금리를 제공해요.
| 채널 | 필요 서류 | 소요 시간 | 금리 (하나은행 기준) |
|---|---|---|---|
| 영업점 방문 | 신분증, 통장, 도장 | 약 20~30분 | 예금금리 + 1.2% |
| 전자금융(인터넷/스마트폰) | 공인인증서, 출금계좌 | 약 5~10분 | 예금금리 + 1.0% |
대출 실행 및 상환 방식 – 수시 상환, 중도상환수수료 0원
대출 실행은 신청 당일 바로 가능하며, 상환 방식은 만기일시상환(일시대출 또는 통장대출)만 제공됩니다. 가장 큰 장점은 중도상환수수료가 전혀 없다는 점이에요. 일반 담보대출은 중도상환 시 1~2%의 수수료를 부과하지만, 예금담보대출은 은행 공식 약관에 따라 수수료가 면제됩니다. 따라서 여유 자금이 생기면 언제든지 추가 비용 없이 원금을 갚을 수 있어요. 또한 대출 기간 내에 수시로 일부 상환도 가능해요. 예를 들어 1,000만 원을 대출받은 후 3개월 뒤 300만 원을 갚고, 나머지 700만 원은 만기까지 유지하는 식으로 자유롭게 운용할 수 있어요. 대출 금리는 담보 예금의 금리(예: 주택청약종합저축 기본금리)에 가산 금리를 더해 산정되는데, 하나은행 기준 예금금리 + 1.0%(전자금융)이며 KB국민은행은 금융채 1년물 + 1.2%(전자금융)가 적용됩니다. 2026년 현재 금융채 1년물 금리가 연 3.5% 내외임을 감안하면, KB국민은행 대출금리는 약 4.7% 수준으로 예상돼요.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출 실행 | 신청 당일 즉시 입금 (영업점/전자금융 모두 가능) |
| 상환 방식 | 만기일시상환 (일시대출 또는 통장대출) |
| 중도상환수수료 | 0원 (면제) |
| 수시 상환 | 가능 (일부 또는 전액, 횟수 제한 없음) |
| 대출 기간 | 담보 예금 만기일 이내 (최대 1년, 연장 가능) |
유의사항 및 주의점
예금담보대출은 안전하지만 몇 가지 주의할 점이 있어요. 첫째, 대출 기간 중 청약통장을 해지하면 즉시 대출금 전액을 상환해야 하며, 청약 가점과 당첨 자격이 모두 사라집니다. 둘째, 대출 금리가 시중 신용대출보다 낮은 편이지만(연 4~5% 수준), 담보 예금의 금리가 변동될 경우 대출 금리도 함께 변동될 수 있어요. 셋째, 전자금융으로 신청할 때는 출금계좌가 해당 은행에 등록된 계좌여야 하며, 1억 원을 초과하는 대출은 반드시 영업점 방문이 필요해요. 넷째, 주택청약종합저축을 담보로 한 대출의 금리는 일반 예금담보대출과 다르게 책정되므로, 반드시 각 은행 영업점이나 공식 홈페이지에서 최종 금리를 확인하세요. 예를 들어 하나은행은 주택청약종합저축 담보대출 금리를 별도로 문의하도록 안내하고 있어요. 마지막으로, 대출 실행 후에도 매월 청약통장에 최소 2만 원 이상을 납입해야 가점 유지에 불이익이 없어요. 공식 가이드라인을 분석해 보면, 납입을 3개월 이상 중단하면 청약 가점 산정 시 해당 기간이 제외될 수 있다는 점을 꼭 염두에 두세요.
- 청약통장 해지 금지 – 해지 시 대출 전액 상환 + 가점 소멸
- 매월 최소 납입 유지 – 2만 원 이상, 50만 원 이하
- 대출 한도 초과 시 영업점 방문 – 1억 원 초과는 전자금융 불가
- 금리 확인 필수 – 은행별·채널별 금리 차이 최대 0.5%
공식 정보 출처 및 참고 문헌
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본 원고는 다음 공식 기관과 은행의 공시 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 보다 정확한 조건은 각 기관 공식 채널을 통해 확인하세요.
- 국토교통부 – molit.go.kr
- 주택도시기금 – nhuf.molit.go.kr
- 하나은행 – hanacbs.co.kr (주택청약종합저축 상품 안내)
- KB국민은행 – kbstar.com (청약담보대출 상품 안내)
- 우리은행 – wooribank.com (예금담보대출 약관)
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